◆予定利率の推移と生命保険料 NEW!

まずはじめに、予定利率 とは何か?

生命保険会社は、契約者からお預かりした保険料を有価証券等で運用し、利益を確保しながら将来の支払保険金に備えています。その運用によって得られる利益を予想して、予め一定の利率で保険料から割り引いて保険料を算出しています。まさにその時の利率を 予定利率 といいます。
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昭和60年前後のバブル時代は 予定利率が 高い と、保険料は 安い 
現在のような超低金利時代は  予定利率が 低い と、保険料は 高い ということになります。

※ 生命保険会社が保険契約者に約束する予定利率の目安となる 標準利率 について、金融庁が現行の年1.5%から年1.0%へと、2001年以来12年振りに引き下げることが確実となり、これにより生命保険各社が2013年4月から、新規契約分の保険料を値上げすることになります。
この 標準利率 とは、保険契約者を保護するための法定利率であり、金融庁が各保険会社に対して最低利率を設定しています。過去3年間または10年間の新発10年物国債の月平均利回りのうち、より低い利回りをもとに金融庁が算出することになっており、10月1日が基準日で翌年4月から適用されます。従って、保険会社の予定利率も限りなく1.0%まで引き下げられるかも知れません。

予定利率によってどれくらい保険料が違うのか一例をご紹介します。
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(参考例)A生命保険会社の場合

◆ 終身保険 死亡保険金 1,000万円 30歳 男性 60歳払済 月払保険料は?

予定利率5.50%  月払 10,100 円
予定利率3.75%  月払 13,700 円
予定利率1.65%  月払 21,150 円
予定利率1.00%  月払 23,950 円

以上のことから、現在の低金利下ではかなり高めの保険料を負担することになります。
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従って、バブル期前後の1980年から1992年は予定利率が5%を超えており、この頃に加入した保険はお宝保険と呼ばれております。この保険に加入している場合には、貯蓄性が高いと言えますので、解約せずにそのまま持っておいた方が良いと思います。現在のように利率が1.0%から1.65%で推移している状況では、保険に貯蓄性を求めるのは難しいのかもしれません。

しかし、それでも保険は預貯金金利(税抜き約0.04%/年、大口定期約0.2%/年)と比べるとかなり利率は高いですし、預貯金とは違い死亡保障・高度障害保障機能が付加されることを考慮すると、生命保険や年金保険に加入するメリットはたいへん大きいと言えます。
掛け捨て保険から貯蓄性保険へ ぜひ一度ご検討下さい。
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◆ 国内生命保険会社の予定利率の推移
※ 変額保険や一時払保険は除く

□ 昭和 21年・・・ 3.00%
□ 昭和 27年・・・ 4.00%
□ 昭和 51年・・・ 5.00% – 5.50%
□ 昭和 56年・・・ 5.00% – 6.00%
□ 昭和 60年・・・ 5.50% – 6.25%
□ 平成 2年・・・ 5.50% – 5.75%
□ 平成 5年・・・ 4.75%
□ 平成 6年・・・ 3.75%
□ 平成 8年・・・ 2.75%
□ 平成 11年・・・ 2.00%
□ 平成 13年・・・ 1.50% – 1.75%
□ 平成 25年・・・ 1.00% – 1.50%(4月2日より保険料値上げ)

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保険料の仕組みについて

保険料は、純保険料(原価) + 付加保険料(予定事業費率 ≒ 経費) から構成されています。
さらに純保険料(原価)は、予定死亡率(死亡発生率) + 予定利率(運用利回り) に分かれており、
3つの予定基礎利率(予定死亡率予定利率予定事業費率)から保険料が算出されています。

従って、この予定基礎利率と実際に必要になった保険金や経費の差が「剰余金」即ち利益です。
剰余金 = 死差益 + 利差益 + 費差益
この剰余金のうち、一定割合は「配当金」として契約者に還元され、非課税扱いとなります。

経費削減努力をしている生命保険会社や運用収益の高い生命保険会社の保険料は安いです。
同じ内容の保険商品でも、保険料に差がついていますので、必ず比較検討して下さい。

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